妙笔文学

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第九十三章 创新和违法只有一步之遥（第1页）

寒暄了几句之后，廖威十分细致地向金尚介绍了工业信贷银行即将开发出的国内第一款网上银行产品。

几分钟后，脸上虽然不显，金尚的心中却十分失望。

工业信贷银行的所谓国内第一款网络银行产品，只提供查询、投诉、预约等信息类服务，压根没有诸如交易、理财、基金、个人银行等丰富的功能。

甚至，个人网银服务的门槛还不低，绝大部分网民压根够不上标准。

说白了，这个所谓的网络银行，就是供企业级客户随时查询账户余额，防止内部监守自盗，以及随时跟踪营业流水用的。

转账交易，网上支付、网点联动，连个影子都没有。

别说线上线下渠道打通，现如今不同省份，不同城市之间的分行支行彼此配合查询都难。

什么网银u盾，动态口令，数字密码什么的，压根就没这个概念。

“廖经理，感谢您的说明，这款网络银行产品，我们确实需要，贵行提供的服务也还算不错，但是，离我想要的还有一段距离。”

金尚的话虽然很含蓄，但是廖威还是听得出来，现在所谓的网络银行，并不能让对方满意。

“关于金融领域的创新，上面其实很谨慎，我们这些办事的，能做的其实也很有限，只能在职权范围内行个方便，更多的，也无能为力。”

“您太谦虚了！能有现在这个样子，已经能帮很大的忙了！”

互联网刚兴起没多长时间，指望银行对它有多重视，也不现实，当然，来都来了，有些疑问，还是可以当面咨询一下的。

说了几句恭维的客套话，金尚就将设想中的第三方支付可行性的问题抛了出来。

廖威听闻后，又问了几个细节，思考了一会之后，才很明确地答道：

“理论上是可行的，但是，一个不慎，就会触碰违法犯罪的红线……”

“愿闻其详！”

“关于这方面的法律条款和实际操作规则，总结起来也就那么几条，只有同时满足条件，才算是非法集资……”

廖威整理了一下，才慢条斯理地说道，

“总共四条红线：首先，未经有关部门依法批准或者借用合法经营的形式吸收资金；其次，通过媒体、推介会、传单、手机短信等途径向社会公开宣传；再次，承诺在一定期限内以货币、实物、股权等方式还本付息或者给付回报；最后，向社会公众及社会不特定对象吸收资金。”

瞬间，金尚就明白了业内人士廖威话里的真意。

上述四条，除了第三条存疑，其它的全都踩线了。

现在压根就没有第三方支付牌照的说法，自然也就不存在有关部门批准，而且很明显借用了合法经营形式吸收资金；第二条就更不用说了，毫无争议犯规了，不向社会公开宣传，压根就没人知道，更没人使用什么第三方支付；第四条也没有辩驳的余地，不向公众和社会不特定对象吸收资金，就没法展开第三方支付业务。

只有第三条，只要管住手，就有操作的空间。

第三方支付，本身是不向任何人承诺任何形式的利息和回报的，所以，严格来讲，第三方支付确实不算非法集资。

但是，这里有个盲区，需要格外注意。所有的钱，都是开设在银行里的，哪怕是第三方支付公司的账号，也是由银行托管，既然是银行账号，那就会有利息。

一旦账号资金池里的流动资金量足够大，就会产生巨额利息。

比如说，日交易流水一个亿，平均沉淀十五天，那就是日均十五亿的存款，每年什么都不干，都会产生一两千万的利息收入，这个收益，归谁？

买方？

卖方？

第三方支付公司？

银行？

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